+7 (499) 938 42 63  Москва

+7 (812) 467 32 84  Санкт-Петербург

Получите бесплатную консультацию
юриста по телефонам прямо сейчас:
+7 (499) 938 42 63
Москва и МО
+7 (812) 467 32 84
Санкт-Петербург и ЛО

Рестурикзация долга в банке

Думаю у каждого из нас рано или поздно случались финансовые проблемы, а теперь представьте что у вас сложный финансовый период по причине потери работы, болезни или любой другой, но при этом на вас ещё и долг весит! Сложно, трудно и тяжело будет! Но если посмотреть на эту ситуацию со стороны банка, то ему тоже не очень понравится «догонять» с вас залоговое имущество, именно поэтому была придумана такая штука под названием «Реструктуризация долга по кредиту». В данной статье мы повторяемся разобраться, что же такое «реструктуризация долга», как проходит процесс реструктуризации и вообще: когда он необходима!

Что такое реструктуризация кредита?



Если в двух словах, то это пересмотр вашего кредитного договора в вашу пользу, но всё же давайте разберёмся более детально. Вообще, видов реструктуризаций кредитов достаточно много, но мы разберём два самых популярных:

  1. Самый простой вариант для банка и вас, это продление срока кредитования. То есть, если вы не в состоянии платить полные ежемесячные платежи, то банк готов пойти вам на встречу и уменьшить сумму взноса путём продления срока кредитования. В итоге и вы и банк в плюсе. Банк в том, что чем больше вы являетесь его должником, тем больше он получит процентов, а для вас проще платить меньшими частями, хотя бы в период финансовых сложностей.
  • Второй вариант менее распространенный, чем первый, так как является немного опасным для банка, но для заёмщика (должника) в некотором роде идеальный вариант. Суть его в том, что должник получает так называемую «отсрочку», к примеру, на год, то есть целый год вы не будите вспоминать о своей кредитной задолжности. Этот год, как правило, выдаётся для того что бы вы смогли наладить своё финансовое положение.
  • Как я уже говорил, приведённые выше варианты являются самыми популярными. Третий вариант по популярности относится скорее не к кредиту наличными или потребительскому кредиту, а к кредитным картам.

    Если однажды вы сняли крупную сумму денег с кредитной карты банка, но у вас наступили проблемы и вы не в состоянии справиться с долгом и процентами, то банк готов пойти вам на встречу. Самый основной вариант в этом случае, это переоформление долга по карте в потребительский кредит, как правило, потребительские кредиты имеют меньшую процентную ставку, чем кредитные карты банков. Есть ещё менее известный вариант реструктуризации долга по кредиту, это переоформления валютного кредита в так называемый рублёвый, но данный вариант как мы видим, подходит далеко не всем, так как российские жители берут кредитные продукты в большей степени в рублёвом эквиваленте.

    Стоит отметить, что программа по реструктуризации кредита, ипотеки, потребительского кредита, кредитной карты рассматривается банком крайне индивидуально и тщательно, так же стоит запомнить, что банка не очень жаждут подключать данную программу без весомых аргументов с вашей стороны.

    Реструктуризация кредита – Когда она нужна?

    Если вдруг, по каким либо причинам вы не можете выплачивать долги по кредитным продуктам, то я рекомендую в первую очередь самому съездить в банк и сообщить это. Банку не выгодно, что бы вы попытались соскользнуть с долга, поэтому он пойдёт вам на встречу.

    Ни в коем случае не тяните с данным процессом, так как время, которое вы тяните просто так не идёт, за каждый день или месяц (в зависимости, что написано в кредитном договоре) будут капать пени, штрафы или так называемые «штрафные проценты» за просрочку. Так же ваша кредитная история будет испорчена, что соответственно не очень хорошо.

    Заявление на реструктуризацию кредита – Как?



    Наверное, для тех, кто ни разу не сталкивался с данным процессом, это кажется неимоверно сложно. В принципе так оно и есть, банк не очень быстро будет рассматривать вашу проблему и заявление, но попробовать всё же стоит. Ниже я попробую объяснить как вам стоит действовать и какие правильные действия стоит предпринять, маленький набор советов или план:

    1. Для начала найдите ваш кредитный договор, он должен быть. Посмотрите его пункты, найдите что-нибудь связанное с реструктуризацией вашего кредитного продукта (кредита, кредитной карты, ипотеки и т. д.). Если нашли – супер, изучаем.
  • Второй вариант, если в кредитном договоре про реструктуризацию не чего не сказано, то найдите номер банка и позвоните в офис. Желательно будет взяться с вашим кредитным инспектором. Он вам всё и объяснит.
  • Далее вам придётся написать заявление на реструктуризацию кредита по специальной форме, которую вам выдадут сотрудники банка. Стоит отметить, что к нему ещё и все справки необходимо приложить, справки, доказывающие, что у вас в данный момент серьёзные финансовые проблемы.
  • Далее ваше заявление рассмотрят и вынесут вердикт. Скорей всего вам предложат какой-нибудь вариант, к примеру, один из тех, что я привёл выше, но возможно и другой. Далее вы подпишите новый (обновлённый) договор и всё будет в порядке. Заранее предупреждаю, не ждите от данного обновления большой выгоды для себя, банк не станет работать себе в убыток.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
    +7 (499) 938-42-63 (Москва)
    +7 (812) 467-32-84 (СПБ)
    Это быстро и бесплатно!

    Что такое реструктуризация кредитной задолженности?

    Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

    Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

    В чем заключается реструктуризация банковского кредита

    Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

    Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

    Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

    • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
    • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
    • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
    • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
    • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
    • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .

    О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

    Основные виды реструктуризации кредита

    При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

    • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб. сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб. однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
    • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
    • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
    • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
    • Списание неустойки .
    • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования. как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
    • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.
    Читайте также:  Заявление на перерасчет алиментов приставам

    Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

    Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

    Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

    Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

    Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

    • общегражданский паспорт;
    • заявление-анкета;
    • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
    • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
    • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
    • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

    Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

    К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

    • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
    • потери дополнительного источника доходов;
    • наступления отпуска по уходу за ребенком;
    • призыва в армию;
    • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

    Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

    Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

    Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

    Операция «Реструктуризация»

    Ещё статьи по теме

    Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.

    Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае — заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.

    Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

    Платить сложно, не платить — страшно

    Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.

    Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка — вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта — в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.

    Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете — не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.

    Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.

    Тем не менее, возможно все — и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти — вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.

    Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.

    Вариант первый: «добрый банк»

    Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.

    Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит — в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.

    В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий — проблемный — кредитный договор прекратил свое существование.

    Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).

    Вариант второй: «злой банк»

    В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.

    Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.

    Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.

    Читайте также:  В какой срок должны рассчитать при увольнении по собственному желанию

    В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.

    Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей — это как минимум).

    Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых — не очень частых — случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.

    Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.

    Где взял, там и реструктурируй!

    Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может — полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.

    Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».

    Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.

    Поменять хорошее на «лучшее»?

    Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, — это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.

    Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?

    Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки — договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.

    Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.

    Никанор Бабурин. специально для Занимаем.ру. 18 Июля 2013

    Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

    November 8, 2015

    В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

    Реструктуризация кредита: что это такое

    При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

    Особенности реструктуризации

    Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

    Основные причины реструктуризации

    К переподписанию договора ведут:

    1. Потеря работы заемщиком.
    2. Снижение уровня доходов.
    3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
    4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

    Преимущества реструктуризации

    Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

    1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
    2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
    3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
    4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
    5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
    6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

    Основные разновидности реструктуризации кредита

    На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

    1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
    2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
    3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
    4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
    5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

    Выгода от реструктуризации долга

    При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

    Общий порядок оформления реструктуризации

    При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

    1. Паспорт гражданина РФ.
    2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
    3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
    4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
    5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
    6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

    Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

    Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

    При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

    Читайте также:  Полномочия прокурора по надзору за исполнением законов судебными приставами

    При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

    Реструктуризация проблемной задолженности

    В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

    Реструктуризация потребительского кредита

    Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

    Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

    В замужестве взяла на себя кредит 182т.р,а наруки получила 115т.р(39%годовых) на четыре года в "Траст"банке.Когда ушла от мужа, не было возможности платить и мне банк предложил реструктуризацию на семь лет.Первый договор порвали и оформили реструктуризацию по второму договору.В браке я с мужем выплачивала каждый месяц 6800т.р. полтора года,а при реструктуризации почему-то эти деньги не отняли ,а написали 240т.р.Пусть даже я не могла платить до реструктуризации 5месяцев,но такую сумму за проценты задолжности не могли на бежать. Я с мужем судилась ,чтобы выиграть 1/2 часть для оплаты кредита .Выиграла,но решение суда было вынесено по первому договору кредита,потому,что с него все и началось.Реструктуризация произошла когда я с ним небыла в разводе,но жили раздельно.Банк не согласен с решением суда,хотя проигнорировал суд и ни разу не приехал по приглашению судьи.Единственное,что изменилось в договорах это номера их,даже номер карты остался один и тот же.Сейчас плачу половины суммы за себя,графики платежей за бывшего и за себя банк не согласился делать.Решение суда банк игнорирует.Что делать не знаю.Если кто знает позвоните 89835024089.

    Непростительные ошибки в фильмах, которых вы, вероятно, никогда не замечали Наверное, найдется очень мало людей, которые бы не любили смотреть фильмы. Однако даже в лучшем кино встречаются ошибки, которые могут заметить зрител.

    Наши предки спали не так, как мы. Что мы делаем неправильно? В это трудно поверить, но ученые и многие историки склоняются к мнению, что современный человек спит совсем не так, как его древние предки. Изначально.

    7 частей тела, которые не следует трогать руками Думайте о своем теле, как о храме: вы можете его использовать, но есть некоторые священные места, которые нельзя трогать руками. Исследования показыва.

    Эти 10 мелочей мужчина всегда замечает в женщине Думаете, ваш мужчина ничего не смыслит в женской психологии? Это не так. От взгляда любящего вас партнера не укроется ни единая мелочь. И вот 10 вещей.

    11 странных признаков, указывающих, что вы хороши в постели Вам тоже хочется верить в то, что вы доставляете своему романтическому партнеру удовольствие в постели? По крайней мере, вы не хотите краснеть и извин.

    Топ-10 разорившихся звезд Оказывается, иногда даже самая громкая слава заканчивается провалом, как в случае с этими знаменитостями.

    Что такое реструктуризация долга по кредиту

    Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

    В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

    Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег. Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации. Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

    На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента. Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту. Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

    Разновидности

    Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

    • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
    • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
    • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
    • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
    • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

    Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.

    Преимущества и выгода

    В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:

    • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
    • нет штрафных санкций за просрочки;
    • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

    Преимущества реструктуризации для банка:

    • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
    • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
    • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

    Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности

    Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

    • наемные работники, которых уволили;
    • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
    • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
    • валютные заемщики при девальвации.

    Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

    • ипотечное жилище является единственным;
    • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
    • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

    К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:

    • первое заявление на процедуру;
    • веская причина, подтвержденная документально;
    • неплохая кредитная история;
    • нет кредитных просрочек;
    • залог (недвижимость, автомобиль);
    • возраст заемщика не более 70 лет.

    Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию. От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями. Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.

    Как реструктуризировать долг по кредиту

    Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

    1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
    2. Выбрать способ изменения условий.
    3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
    4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
    5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
    6. Рассмотрение банком ситуации.
    7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

    Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах. Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные. В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

    Некоторые банки предоставляют вохможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы .

    Кроме того существуют специализированные агенства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК. которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.

    Видео: реструктуризация долга по кредиту, что это такое

    Рекомендуем посмотреть: