+7 (499) 455 09 86  Москва

+7 (812) 332 53 16  Санкт-Петербург

Получите бесплатную консультацию
юриста по телефонам прямо сейчас:
+7 (499) 455 09 86
Москва и МО
+7 (812) 332 53 16
Санкт-Петербург и ЛО

Кредитная линия с лимитом задолженности

  • Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
  • Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.
  • Все обзоры

Кредитная линия с лимитом задолженности открывает компании доступ к заемным средствам, которые можно снимать частями (траншами) в пределах установленного срока и суммы (лимита задолженности). Банк определяет размер лимита и срок кредитования индивидуально для каждого заемщика в зависимости от его финансового состояния. И в установленных пределах заемщик может снимать средства и погашать задолженность неограниченное количество раз.

То есть заемщику предоставляется возможность брать деньги взаймы снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода), при условии погашения (полного или частичного) задолженности. А погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. Чем большую сумму погашает заемщик, тем большую сумму он сможет взять в следующий раз.

А следовательно, при кредитной линии с лимитом задолженности в итоге сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии. Главное, чтобы в каждый определенный момент времени долг не превышал установленный лимит. При невозобновляемой кредитной линии такая ситуация просто невозможна — есть лимит выдачи, больше которого заемщик в итоге не получит.

Пример использования возобновляемой кредитной линии.

Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей, срок 1 год. Заемщик взял первый транш в апреле — в размере 700 тыс. рублей — после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). В августе он погасил часть долга — 500 тыс. рублей — и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием — в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита — 1 млн рублей. Если сложить все транши, то может выйти сумма, превышающая этот лимит.

Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:

  • позволяет не изымать денежные средства из оборота для ликвидации финансовых разрывов;
  • подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку средств для покрытия текущих расходов;
  • документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно на протяжение всего срока кредитования;
  • погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступных средств;
  • позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете средства, когда есть необходимость, возвращаете — когда есть возможность;
  • проценты начисляются только на используемую сумму;

    Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:

  • есть ограничения по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев);
  • воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока;
  • размер кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика;
  • более высокая ставка кредитования;
  • наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее.

    Заявка на кредит для бизнеса

    Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

    Заметки по теме

    Аккредитив – это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
    +7 (499) 455 09 86 (Москва)
    +7 (812) 332 53 16 (СПБ)
    Это быстро и бесплатно!

    Банковская гарантия — это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.

    Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.

    Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.

    Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.

    Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

    Особенности и виды кредитных линий

    Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.

    Кредитная линия – это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах. В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.

    Особенности кредитных линий

    Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.

    Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

    Читайте также:  Заявление приставам о возбуждении исполнительного производства образец

    Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.

    Виды кредитных линий

    Различают невозобновляемые кредитные линии. которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

    Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.

    В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии. когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

    Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии — это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

    Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.

    В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

    Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

    В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

    Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

    По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

    Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

    Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии. лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

    Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

    По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини. тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

    Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий. лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии .

    По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

    Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

    Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

    Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

    Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии. а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

    Погашение может быть как ежемесячное или ежеквартальное, так и в конце срока, а также по индивидуальному графику, учитывая сезонность бизнеса.

    Читайте также:  Как предъявить исполнительный лист в банк должника

    При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.

    А вот изучение финансовой и прочей документации может в случае кредитной линии оказаться гораздо более детальным, чем в случае заявки на срочный кредит со стандартными схемами погашения.

    Вы должны знать, что в полном согласии с законодательством указанные в договор кредитной лини ставки и тарифы банк не имеет права менять до окончания срока действия договора. Сами ставки и ежемесячные комиссии могут начисляться только на фактически взятые транши (а не на общий объем лимита). И лишь одноразовая комиссия относится именно к общему лимиту кредитной линии.

    Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.
    И еще, если отдельные кредитные лини в долларах и евро сейчас предлагают почти все банки, кредитующие и в гривне – то мультивалютные кредитные линии с общим лимитом задолженности в одной из валют пока практически не встречаются.

    В чем преимущества кредитной линии с лимитом задолженности и как ее оформить

    Предпринимателям оформлять кредиты приходится даже чаще, чем многие могут себе представить. Особенно это касается малого бизнеса. Не то чтобы у бизнесмена средств было мало. Просто выводить из оборота крупные суммы единовременно на приобретение чего-либо – не выгодно и нецелесообразно. Вот и выходит, что чем интенсивнее развивается фирма, тем чаще ей требуются кредиты. Оформлять их довольно долго и проблемно в большинстве банков. Кому хочется по десять раз в год ходить в банк, заполнять документы, ожидать принятия решения? Одним из вариантов решения этой проблемы может стать кредитная линия с лимитом задолженности .

    Что же эта за линия и с чем ее, как говориться, подают на стол? Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой ни что иное как возобновляемую кредитную линию. То есть, банк выдает определенную сумму частями – траншами. Изначально, на счет поступает денежная сумма согласно договору. Далее, когда бизнесмен начинает пользоваться деньгами, остаток соответственно уменьшается.

    Тем не менее, при погашении кредита остаток лимита снова возрастает. Допустим, банк выдает предпринимателю пятьсот тысяч рублей. Он тратит их на нужды своего производства, но спустя некоторое время он вносит оплату по кредиту – двести тысяч рублей и вдобавок к этому, набежавшие проценты. После такого погашения банк вносит на счет кредитной линии двести тысяч. Этими деньгами бизнесмен может снова воспользоваться.

    Таким образом, чем быстрее предприниматель возвращает потраченные деньги, тем раньше он получит новый заем. Линия с лимитом задолженности хороша в том случае, если предпринимателю периодически требуется позаимствовать на короткий срок, а затем он может с легкостью вернуть деньги банку.

    В чем преимущества возобновляемой кредитной линии? Сумма, которую можно истратить в текущий период не лимитируется, в отличие от невозобновляемой линии, где транши банк выдает частями, не предоставляя всю сумму по договору единовременно. В отличие от простых кредитов малому бизнесу, линия кредитов оформляется однократно, а как следствие, отнимает меньше времени на заполнение бумаг и посещение банка.

    Недостатки у кредитной линии с лимитом задолженности, конечно, тоже имеются. Допустим, она не будет иметь рационального зерна, если заемщик не может периодически не только брать, но и отдавать. В дополнение к этому, можно причислить такой недостаток, как и у всех кредитов – это долг, из которого придется выбираться в любом случае.

    Кредитная линия это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах.

    В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) »:

    Кредитная линия — заключение соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

    В кредитном договоре устанавливается:

    1. Срок кредитования.

    Обычно от 6 месяцев до года.

    2. Лимиты (объемы) кредитования.

    Т.е. максимально возможная сумма задолженности по данному договору. Устанавливается, как правило, на основе финансового анализа заемщика.

    Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены нижеследующие условия:

    1. Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре. Это так называемая кредитная линия с «лимитом выдачи» или не возобновляемая кредитная линия .

    Предприятие А заключило с банком договор на кредитную линию с лимитом выдачи сроком на 6 месяцев на строительство производственных помещений. Проанализировав финансовое положение заемщика, банк установил лимит в сумме 20 млн. руб.

    Это означает, что в течение полугода предприятие А может по мере необходимости постепенно выбирать 20 млн. руб.

    20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

    21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

    15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

    20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 8 млн. руб.

    04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 4 млн. руб.

    01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 4 млн. руб.

    30.09 выбрано 4 млн. руб. для окончательного расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 0 руб. – лимит кредитования выбран полностью.

    20.10 погашено 5 млн. руб. — окончательный расчет. Кредитная линия закрыта.

    Как видно из примера, в случае погашения задолженности в течение периода кредитования лимит не восстанавливается и остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

    Читайте также:  Арбитражный суд рд официальный сайт

    О — остаток кредита к использованию заемщиком;
    ЛЗ — лимит задолженности, установленный договором;
    ПТ — полученные транши.

    2. Общая сумма единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита. Это кредитная линия с «лимитом задолженности» или возобновляемая кредитная линия .

    Возьмем условия первого примера, но только кредитная линия установлена с лимитом задолженности (возобновляемая) .

    Это означает, что в течение полугода предприятие А также сможет по мере необходимости пользоваться 20 млн. руб. но только в случае погашения задолженности в течение периода кредитования, лимит кредитования возобновляется.

    20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

    21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

    15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

    20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 18 млн. руб.

    04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 14 млн. руб.

    01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 19 млн. руб.

    30.09 выбрано 4 млн. руб. для расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 15 руб.

    Таким образом, до окончания 6-ти месячного срока кредитной линии предприятие А еще может воспользоваться 15 млн. руб. кредитных средств.

    Т.е. как видно из примера остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

    О = ЛЗ – ПТ + СП, где

    О — остаток кредита к использованию заемщиком;
    ЛЗ — лимит задолженности, установленный договором;
    ПТ — полученные транши;
    СП — сумма погашений кредита.

    Кредитная линия с лимитом задолженности по своей сути похожа на овердрафт. Но отличия все же имеются.

    В чем особенности использования кредитной линии

    Понять, что такое кредитная линия (КЛ) и в каких случаях к ней обращаются заёмщики банков, можно на примере того, как финансовые учреждения предоставляют своим клиентам займы в пределах установленной суммы и выдают их по частям (траншами). Такой вид кредитования чрезвычайно популярен среди заёмщиков, поскольку даёт возможность получать необходимые средства в предельно сжатые сроки без оформления большого количества документов, а также экономить на процентах, которые начисляются за пользование кредитными ресурсами.

    Сущность и виды КЛ

    Для понимания разницы между основными видами КЛ следует рассмотреть характерные особенности каждой из них.

    Возобновляемая КЛ

    Так, возобновляемая КЛ, которую ещё называют револьверной, представляет собой договор кредитования с установленным лимитом на сумму задолженности.

    Кредитная линия с лимитом задолженности предполагает, что заёмщик, возвращая определённую часть долга, получает возможность снова пользоваться кредитом в размере неиспользованного остатка и погашенной задолженности.

    Так, например, открыв КЛ на 1 млн рублей, заёмщик получил первый транш в размере 500 тыс. рублей, соответственно, остаток, доступный для выдачи, составляет: 1 млн.руб. – 500 тыс. руб.= 500 тыс. руб. Вернув, к примеру, 200 тыс. клиент получит в своё распоряжение для дальнейшего кредитования 500 тыс. + 200 тыс.=700 тыс руб.

    Всё о формах и видах кредита

    Невозобновляемая КЛ

    Невозобновляемая КЛ позволяет использовать кредитные ресурсы единовременно или траншами. Условия её получения не отличаются от условий открытия возобновляемой линии, однако суммы, которые клиент будет вносить в счёт погашения долга, не будут увеличивать лимит доступных кредитных средств.

    Процентные ставки по любому из видов КЛ зависят в первую очередь от финансового обеспечения и платёжеспособности клиента; кроме того, погашая задолженность по КЛ в установленный срок, заёмщики могут избежать начисления процентов за использование денежных средств.

    Преимущества использования КЛ

    При возникновении неожиданной нехватки денежных средств скорость выдачи кредита может стать решающим фактором, который повлияет на выбор заёмщиком финансового учреждения. В стесненных обстоятельствах не всегда есть возможность сравнить процентные ставки и выбрать наиболее выгодное предложение. Следовательно, открытая КЛ позволяет в любой момент получить необходимую сумму без потерь времени на оформление документов, при этом плата за использование денежных средств оговаривается заранее, что даёт возможность клиенту оценить перспективы получения финансирования в том или ином учреждении.

    КЛ открываются в пределах установленного лимита, который зависит от предоставления финансового обеспечения, а также платёжеспособности клиента. Займ в виде кредитной линии можно получить под фиксированную или плавающую процентную ставку, а сумма комиссии может рассчитываться индивидуально для каждого отдельного транша.

    Кроме того, банки предусматривают списание ежемесячной платы за обслуживание КЛ, поэтому, обращаясь к такому виду кредитования, следует соотнести расходы на открытие и обслуживание с потерями от поиска доступных вариантов финансирования в случае непредвиденного возникновения потребности в деньгах.

    Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

  • Рекомендуем посмотреть: